Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

Осуществить мечту о покупке собственного жилья многим людям удалось с помощью ипотеки.

За два десятилетия существования услуги ипотечного кредитования существенно изменились условия данного банковского продукта в части процентной ставки, требований к заемщикам и т.д.

Совсем недавно революционной казалась возможность перекредитования, сегодня даже повторное рефинансирование ипотеки можно осуществить практически в любом банке. Подробнее расскажем в статье.

Из этой статьи вы узнаете:

  • Возможно ли повторное рефинансирование ипотеки
  • Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
  • Какие банки предлагают программу повторного рефинансирования ипотеки
  • Кто может претендовать на повторное рефинансирование ипотеки
  • Как проводится процедура повторного рефинансирования ипотеки

Когда повторное рефинансирование ипотеки необходимо

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

Ипотечное кредитование остается одним из главных банковских продуктов, что объясняется его выгодой для кредитной организации и востребованностью данного вида услуг клиентами.

Но выбрав банк, заемщики не обязательно остаются его клиентами до конца срока ипотеки. Они могут найти кредитную организацию, предлагающую жилищные займы на более выгодных условиях.

Рефинансирование ипотечного кредита позволяет не просто сэкономить бюджет, но и сохранить квартиру/дом, приобретенные в кредит и находящиеся в залоге у банка.

Действительно, часто ежемесячный взнос «съедает» большую часть средств, которые заемщику удается заработать. Особенно актуальной проблема становится для граждан, оформивших ипотечный кредит в валюте. Поэтому возможность получить новую ссуду на прежние цели и при этом ежемесячно оплачивать меньшую сумму благодаря пониженной процентной ставке в другом банке расценивается гражданами исключительно положительно. Один раз оценив преимущества перекредитования, люди могут решить вновь воспользоваться услугой. Стремление к экономии вполне естественно.

А как на перекредитование смотрят банки? Каждый – по-своему. Хотя законодательного ограничения на количество новых кредитов для погашения имеющихся займов нет (это касается и ипотеки), финансовые организации с повышенным вниманием относятся к клиентам, обращающимся за подобными услугами.

Крупные участники банковского сектора (Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и др.) могут себе позволить привлекать клиентов программами рефинансирования в разных направлениях.

При этом даже они рассматривают повторное ипотечное перекредитование как особую услугу. Кредитная история заемщика должна быть идеальной, а его доход – достаточным для гарантии полноты ежемесячных платежей.

Причиной отказа в повторном рефинансировании может стать имевший место факт просрочки платежа.

Чтобы оформить повторное перекредитование по ипотеке, нужно будет пройти уже знакомый путь, предоставив в новый банк требуемые документы, среди которых должно быть и «свежее» оценочное заключение о стоимости объекта залога.

То есть повторное рефинансирование ипотеки потребует вложений, о которых нужно помнить.

Также большинство кредитных организаций ограничивают для клиента срок обращения за рефинансированием в другой банк (в первые 6 месяцев с даты подписания ипотечного договора обращаться за перекредитованием нельзя, в некоторых банках срок может быть увеличен).

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

Важно: если, купив жилье на заемные средства, клиент получил положенный налоговый вычет от государства, то рефинансирование (как первое, так и повторное) не приводит к возникновению права обращаться за дополнительными государственными выплатами повторно. Перекредитование означает лишь переоформление долговых обязательств на один и тот же объект недвижимости.

Когда повторное рефинансирование ипотеки выгодно

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

В жизни заемщика могут возникать ситуации, в которых рефинансирование кредита становится вынужденной необходимостью: длительная нетрудоспособность, сокращение с работы и др. Либо людьми движет понятное желание снизить нагрузку на свой бюджет за счет более выгодных условий.

Но всегда ли ипотечное перекредитование имеет смысл? Если разница составляет минимум 2 % годовых, то стоит подумать о рефинансировании с условием, что заем был оформлен не так давно. Экономия на ежемесячных платежах гарантирована. Правда, одним из условий снижения ставки может быть увеличение срока ипотеки – банк имеет на это право.

В случае, когда выплаты производятся уже несколько лет, при оценке целесообразности рефинансирования нужно обратить внимание на систему платежей. Если платежи дифференцированные (что бывает крайне редко), смысл перекредитоваться есть.

Но чаще всего в большинстве банков применяется аннуитетная схема погашения долга, предусматривающая одинаковый размер выплат в течение всего срока кредита.

Обращаясь за повторным рефинансированием ипотеки, клиент может изменять объект залога – у него есть на это право.

Вместо приобретенной на ипотечные средства квартиры можно предложить в залог другую недвижимость, удовлетворяющую требованиям кредитной организации.

Одобренная в другом банке повторная ипотека иногда позволяет заемщикам стать обладателями суммы, превышающей размер первого кредита. Разницу можно потратить по своему усмотрению, например, провести ремонт или купить мебель.

Перед обращением за повторным рефинансированием нужно изучить предложения банков, которые могут содержать весьма выгодные условия и характеризоваться индивидуальным подходом.

Найденный оптимальный вариант рефинансирования позволяет заемщику снизить нагрузку на свой бюджет и облегчить выплаты за приобретенное жилье.

Банк ищет ответственных клиентов, люди находятся в поиске выгодных условий кредитования. Оценив все аспекты рефинансирования ипотеки, ее целесообразность и возможные последствия, можно обращаться в банк с заявкой о повторном перекредитовании.

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

Кто может пройти повторное рефинансирование ипотеки

Опыт первого рефинансирования пригодится при обращении за повторной услугой, схема действий будет аналогичной. Главное – сформировать пакет требуемых документов и соответствовать представлениям банка об «идеальном» заемщике, основными из которых являются:

  1. Возраст от 18 лет, но не более 75 лет на дату внесения последнего платежа по ипотеке.
  2. Стаж трудовой деятельности не менее года, при этом шесть последних месяцев должны быть «проведены» у одного работодателя. Минимальный период трудоустройства на последнем месте работы может быть сокращен до трех месяцев, если заявитель является зарплатным клиентом банка.

Отдельный спектр требований предъявляется к кредитной истории заемщика. Она будет оцениваться как в общем, так и «прицельно»: вовремя ли вносились платежи по ипотечному кредиту, нет ли просрочек за предшествующий год.

Финансовые организации отказывают в рефинансировании ипотеки, если:

  • осталось 3 ежемесячных платежа по существующему кредитному договору;
  • текущий кредитный договор заключен менее 6 месяцев назад;
  • долг был реструктурирован.

В пакете документов должны быть представлены сведения о доходе заемщика, документация на приобретенное жилье и недвижимость, на которую планируется переоформить залоговые обязательства, информация от банка – текущего кредитора (договор, остаток долга, пунктуальность внесения платежей).

Как проходит процедура повторного рефинансирования ипотеки

Изучив предложения финансовых организаций и выбрав оптимальное для себя, клиент должен совершить определенную последовательность действий.

1. Подать заявку на повторное перекредитование.

2. Собрать документы по недвижимости.

Если рефинансирование одобрено, следует:

  • Заказать в специальных уполномоченных организациях оценку недвижимого имущества.
  • Заручиться согласием страховой компании.

Комплект документов на данном этапе будет включать заявление клиента, свидетельство о государственной регистрации права собственности (с 2016 года его заменила выписка из Единого госреестра прав), договор купли-продажи квартиры/дома, документы БТИ (технический и кадастровый паспорты, поэтажный план с экспликацией и др.), документ о принятом страховой компанией решении, заключение оценщика и другие документы, перечень которых каждая кредитная организация может устанавливать самостоятельно.

3. Подписать новый договор.

Подтвердив своей подписью в договоре возникновение долговых обязательств перед новым банком, клиент должен произвести полный и окончательный расчет с текущим кредитором. После получения заемных средств он пишет заявление в банке, где получил предыдущий кредит, о досрочном погашении ипотеки. Если существует комиссия за данную операцию, ее оплата считается обязанностью заемщика.

  • Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли
  • Договоры повторного рефинансирования обязательно включают данные о количестве рефинансирований и цене ипотечного объекта.
  • Предоставив пакет требуемой документации, заявитель ожидает пару дней, после чего ему сообщают о принятом банком решении.

Кому могут отказать в повторном рефинансировании ипотеки

Отказ может стать следствием любой мелочи, которая представляется несущественной. Поэтому к процессу сбора документов нужно отнестись с предельной щепетильностью.

Почему могут отказать:

  • плохая кредитная история (большое количество займов, просрочки платежей);
  • низкая кредитоспособность (в том числе высокие риски невозврата ипотеки);
  • снижение рыночной стоимости квартиры/дома (могут отказать либо существенно урезать запрашиваемую сумму кредита);
  • незаконная перепланировка жилья;
  • отсутствие страховки на имущество;
  • невозможность повторного рефинансирования в силу условий имеющегося кредитного договора;
  • невозможно рефинансировать ипотеку в банке – текущем кредиторе;
  • отсутствие залога ипотеки.

Подытожим: хорошая кредитная история, платежеспособность, соответствие недвижимости требованиям банка – вот главные условия, при соблюдении которых шансы на заключение договора повторного рефинансирования повышаются.

Нужно постараться объективно оценить свои показатели и скрупулезно подготовиться к обращению за повторным перекредитованием.

Когда повторное рефинансирование ипотеки невыгодно

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

Кажется, что повторное перекредитование ипотеки несет только выгоду. На самом деле, экономическая целесообразность может быть не такой высокой, как представляется на первый взгляд. Перед обращением в банк нужно тщательно проанализировать ситуацию, сравнить все условия договоров.

Источник: https://www.papabankir.ru/ipoteka/povtornoe-refinansirovanie-ipoteki/

Ипотечное рефинансирование кредита — что это, ставки и проценты

Главная / Ипотека / Ипотечное рефинансирование кредита — что это, ставки и проценты

Можно ли понизить ставку по действующему ипотечному кредиту? Немногим заемщикам известно, что сделать это можно с помощью другого банка, предлагающего услугу ипотечного рефинансирования. Что это за услуга и как с ее помощью сохранить семейный бюджет?

Что это такое?

Разберемся с самим понятием. Что такое рефинансирование ипотеки?

Это программа кредитования, предназначенная для полного или частичного погашения уже оформленного займа за счет оформления нового кредита на более выгодных условиях.

Клиенты одного банка обращаются за рефинансированием в другие кредитные организации, обнаружив, что у них более низкие ставки по ипотеке. Это позволяет сэкономить на процентных платежах, сумма которых за долгие годы ипотечного кредита нередко превышают основной долг.

Пример ипотечного рефинансирования

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

Так как за два года по оформленному кредиту преимущественно выплачивались только проценты, а основной долг едва убавился, заемщику будет выгоднее переоформить кредит на новых условиях. С более низкой аннуитет (ежемесячный платеж) станет комфортнее, а погашение основного долга будет происходить быстрее.

Первоначальный кредит, руб. Рефинансирование, руб.
Аннуитет 20 483 Аннуитет 17 553
Выплата в счет ОД из аннуитета в первый год ≈2 500 Выплата в счет ОД из аннуитета в первый год ≈3 300
Проценты ≈18 000 Проценты ≈14 200
Переплата по кредиту 2 191 852 Переплата по кредиту 1 654 112

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Услуга рефинансирование помогает не только сэкономить на расходах, но и выручить заемщика в трудный для него финансовый период. В каких случаях имеет смысл задуматься о перекредитовании ипотечного кредита?

  • рыночные условия изменились, став причиной понижения ставок по ипотечному кредитованию;
  • заемщик оказался в тяжелом материальном положении и его платежеспособность снизилась.

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

Но не всегда более выгодные ставки рефинансирования ипотеки являются гарантией получения личной выгоды, так как перекредитование часто связано с дополнительными расходами.

Ведь фактически, заемщик вновь оформить ипотеку, со всеми соответствующими комиссиями, сборами, страховками и прочими моментами.

Чтобы услуга не стала новой головной болью заемщика, бесполезной тратой времени и денег, важно соблюсти некоторые условия:

  • разница в процентах составляет не менее 2-3 пунктов;
  • погашена меньшая часть основного долга;
  • затраты на досрочное погашение рефинансируемого кредита незначительны;
  • стоимость обслуживания нового займа не превышает выгоду от снижения ставки.

Условия программы ипотечного рефинансирования

Рефинансирование – это та же ипотека, связанная с крупными суммами и длительными сроками. Банковские организации относят этот вид кредита к области высоких рисков, поэтому не нужно удивляться, если процесс выдачи нового кредита в точности повторит уже пройденную клиентов процедуру оформления ипотеки.

Банк обязательно потребует собрать весь пакет документов, связанный с самим заемщиком, залогом и действующим кредитом.

Кредитора заинтересует материальное положение будущего клиента, его платежеспособность и добропорядочность.

Необходимо будет предоставить письменно согласие действующего кредитора на погашение займа, а также подтверждение добросовестного исполнения заемщиком его обязательств.

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно лиКогда средства, предназначенные для перекредитования, попадают на счет первоначального кредитора, с квартиры временно снимают обременение. В период, пока квартира или дом еще не находится в залоге у нового банка, проценты по рефинансированию ипотечных кредитов повышаются. Это связано с отсутствием обеспечения – банк пытается подстраховать себя. Как только недвижимость становится объектом залога, по займу устанавливается обещанная ставка.

Кроме того, рефинансирование является целевой программой, по условиям которой предоставленные банком средства должны быть использованы только на погашение предыдущего кредита.

Читайте также:  Нужна ли доверенность на автомобиль при выезде за границу

Так как целевое использование средств строго отслеживается, в большинстве случаев заемные средства не предоставляются клиенту на руки, а направляются в счет первоначального кредитора по безналичному расчету.

В иных случаях от заемщика требуют справки в подтверждения факта погашения ипотеки.

Что могут предложить банки

Услуга рефинансирования представлена несколькими вариациями в различных банках. Кредиторы могут предлагать разные ставки по кредиту, но также различные сроки и суммы. Кроме этого, условия банков могут коснуться порядка погашения ссуды. Поэтому перед тем как остановится свой выбор на какой-либо банковской организации, стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования.

Сумма

Часто разница между кредиторами, предлагающими рефинансирование, заключается не только в процентных ставках, но и в предлагаемых суммах:

  • сумма кредита не предназначена для погашения процентов, комиссий и прочих расходов на закрытие старой ссуды и погашение новой;
  • в сумму предоставляемого кредита включены расходы на уплату процентов, квитанции и прочие начисления.

Специалисты утверждают, что самый низкий процентный риск заемщик получает при оформлении кредита с фиксированной ставкой. Ее предсказуемость позволяет планировать бюджет и экономить на расходах.

Порядок погашения

Погашать новую ссуду можно двумя способами – аннуитетными и дифференцированными платежами.

  • Аннуитеты – одинаковые по сумме платежи, растянутые на весь срок кредита без изменений. С сумму платежа входит часть основного долга, а также процент по займу. В начале выплаты кредита суммы процентов значительно превышает ОД, но к концу срока пропорция меняется в обратную сторону.
  • Дифференцированные платежи – платежи, равномерно уменьшающиеся с каждым месяцем кредитования. Самые крупные взносы приходится платить в начале срока, самые маленькие – в конце. Остаток по основному долгу при таких платежах уменьшается с каждым месяцем на равную часть, после чего проценту начисляются уже на долю ОД.

Ставка

Как и в случаях с обычной ипотекой, ставка по рефинансированию может быть выбрана из двух вариантов:

  • фиксированная;
  • плавающая.

С фиксированной ставкой ни у кого вопросов не возникает. Она сохраняется в неизменном виде от момента оформления кредитного договора и до последнего платежа. На нее не могут повлиять какие-либо события, такие как финансовый кризис или девальвация валюты.

Сложнее устроены ссуды с плавающей процентной ставкой. Ставка состоит из двух частей, первая – фиксированная, не меняющаяся до окончания срока договора.

Вторая составляющая формируется от значения одного из рыночных показателей, значение которых периодически меняется в зависимости от ситуации на экономическом рынке.

Так, для кредитов в рублях для определения плавающей ставки используется показатель MosPrime. Значение индикатора обновляется каждые три месяца.

Требования к заемщикам — как не потерять время зря при сборе документов

Важным моментом является соответствие заемщика и предмета залога требованиям банка.

Весьма неприятной окажется ситуация, когда клиент получает отказ в предоставлении займа по причине наличия просрочек в текущем долге или в связи с тем, что техническое состояние квартиры не устроит кредитора.

Но ведь время на сбор документов и деньги на текущие расходы уже потрачены, и возвращать их никто не собирается. Поэтому, к требованиям следует отнестись внимательно.

Рекомендуем к прочтению — Обязательно ли страховать жизнь при взятии ипотеки.

Требования к клиенту

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

  • возрастные ограничения – от 21 года до 65 лет на дату погашения кредита;
  • гражданство РФ;
  • наличие постоянной прописки в РФ, постоянная или временная прописка в регионе оформления кредита;
  • стаж работы на последнем месте не менее 12 месяцев;
  • подтвержденный доход;
  • положительная кредитная история.

Требования к предмету залога

Требования к объекту залога зависят от типа недвижимости. Так, в большинстве банков в качестве обеспечения по кредиту не рассматриваются деревянные частные дома без коммуникаций. Для коммунальной квартиры важны ее технические и физические характеристики, а также возраст самого дома.

Недвижимость придется оценить, воспользовавшись услугами только аккредитованной банком оценочной компании. Оценка проводится за счет клиента, и в случае отказа в предоставлении кредита возмещение расходов не производится.

Требования к действующему кредиту

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно ли

  • ипотечный займ оформлен в российской валюте, либо в долларах или евро;
  • по действующему кредиту не должно быть действующих или погашенных длительных просрочек;
  • по кредиту не допускались реструктуризации или отсрочки платежа;
  • до момента подачи заявления на перекредитование заемщик должен выплачивать действующий займ на протяжении года (в некоторых банках этот срок может быть продлен до 2 лет).

Список документов для получения рефинансирования

Для перекредитования ссуды потребуется стандартный пакет документов, необходимый для оформления ипотеки в любом банке:

  • документы, подтверждающие личность заемщика и его созаемщиков/поручителей;
  • документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе, документы на каждого ребенка до 18 лет);
  • военный билет для мужчин до 27 лет включительно;
  • справки с места работы (заверенная копия трудовой, 2-НДФЛ, копия трудового договора);
  • бумаги, касающиеся предмета залога (свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРП, техпаспорт, поквартирная карточка и т.д.);
  • справки по действующему кредиту (справка с информацией о текущем состоянии задолженности с подтверждением отсутствия действующих или погашенных просрочек, кредитный договор, график платежей).

Рекомендуем к прочтению — как снять обременение с недвижимости после погашения ипотечного кредита.

Как проходит процедура?

Весь процесс можно поделить на три основных этапа:

  1. Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно лиЗаемщик, решивший заняться перекредитованием действующей ссуды, обращается в интересующий его банк. После неглубокого андеррайтинга банк дает свое предварительное согласие на проведение сделки. Клиент собирает полный пакет требуемых бумаг и подает полноценную заявку на рефинансирование.
  2. Кредитор проверяет документы заемщика и выносит решение по кредиту. В случае положительного решения заемщику предстоит уведомить первоначальный банк о намерении досрочно закрыть кредит. Второй кредитор выдает средства по рефинансированию, которые тут же поступают на кредитный счет в первоначальном банке.
  3. После погашения ипотеки первый кредитор снимает обременение с объекта недвижимости и выдает заемщику справку об отсутствии обязательств перед банком. Только после этого разрешено подписывать новый договор с новым банком и передавать квартиру или дом в залог.

Начиная с этого момента процедура рефинансирования ипотеки может считать пройденной. Теперь заемщик ничем не связан с предыдущим кредитором, и он может начинать выплачивать новую ссуду по более низкой цене.

Источник: https://1pokvartire.com/ipotechnoe-refinansirovanie-kredita/

Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке в 2018 году

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки, что это, возможно лиРефинансирование ипотеки других банков — возможность изменить условия кредитного договора, а именно, снизить ставку, размер ежемесячных платежей и уменьшить итоговую переплату.

Главная причина перекредитования в 90% случаев заключается в желании уменьшить процент. Это актуально на фоне снижения ключевой ставки последние годы и появления более выгодных предложений жилищного кредитования.

Как оформить перекредитование ипотеки в другом банке? Когда эта услуга актуальна, а в каких случаях от нее стоит отказаться? Какие преимущества и недостатки рефинансирования? Эти и ряд других вопросов требуют рассмотрения.

Перекредитование ипотеки — особенности

Рефинансирование — банковская услуга, подразумевающая получение нового кредита со сниженным процентом для быстрой выплаты прежнего долга и выполнения обязательств по договору на улучшенных условиях.

Перекредитование востребовано в тех случаях, когда человек уверен в чрезмерном размере процентной ставки, планирует вывести недвижимость из залога или желает перейти в другое банковское учреждение из-за низкого качества обслуживания у текущего кредитора.

Рефинансирование выгодно в следующих случаях:

  • Новый банк предлагает процентную ставку на 1,5-2% меньше.
  • Кредитор оказался в тяжелой жизненной ситуации, что требует пересмотра условий договора.
  • Оформлен валютный кредит на недвижимость до 2015 года.
  • Кредитное учреждение имеет офисы только в крупных городах, что создает неудобства при погашении заложенности.

Услуга не выгодна в таких ситуациях:

  • Кредит оформлен несколько месяцев назад.
  • Процентная ставка различается не больше, чем на 1%.
  • Ипотека почти выплачена (остается 30-40% срока).

Замена банка — трудности

Финансовые учреждения не хотят терять клиентов, поэтому тянут с ответом, а часто отказывают в смене организации. Банки ориентируются на ФЗ под номером 102 (статью 43).

В ней сказано, что новая ипотека доступна в том случае, если это не запрещено договором между сторонами.

Финансовые учреждения пользуются этой «лазейкой» и включают пункт запрета в соглашение, что создает препятствия для заемщика.

Если в договоре отсутствует ограничение на перекредитование, ждать ответа текущего кредитора нет нужды. Заемщик ищет новый банк и подает бумаги для оформления услуги. Прежний договор прекращает действие и подписывается новое соглашение. При этом человек собирает полный пакет документации, как будто займ оформляется в первый раз.

Перерегистрация залога

Кредитор вправе поступить следующим образом:

  • Сначала выплатить долг по ипотеке клиента.
  • Выждать, пока с недвижимости снимется обременение.
  • Оформить залог на себя.

Минус в том, что в «окно» между оформлением договора и перерегистрацией залога процентная ставка выше на 1,5-2%. Но даже в такой ситуации ипотека выгоднее, чем жилищный кредит в старом банке. Время перевода залога, как правило, составляет до 60 дней.

В банковской практике существует термин «беззалоговый период», который подразумевает время перерегистрации залога. В этот период банк рискует больше, ведь кредит в течение 1-2 месяцев ничем не обеспечен. Этим объясняется стремление кредитного учреждения увеличить процентную ставку.

После погашения долга в старом банке берется пакет бумаг, подтверждающий отсутствие долга:

  • Справку о полной выплате задолженности.
  • Ипотечный договор.
  • Закладную с отметкой о покрытии долга, в том числе выплату пени и штрафов (если они начислялись ранее).
  • Доверенность банка на заемщика о возможности представления интересов кредитора.

Перерегистрация залога — задача Росреестра, но для удобства стоит воспользоваться услугами МФЦ.

«Камни преткновения»

При оформлении перекредитования в ином банке рекомендуется учесть ряд аспектов:

  • Необходимость сбора полного пакета бумаг, без которых оформление займа невозможно. По сути, приходится заново оформлять ипотеку — брать справку с БТИ, тратить деньги на оценку квартиры и терпеть иные затраты.
  • В некоторых банках взимается процент за переоформление.
  • Иногда новый кредит только на первый взгляд кажется выгодным, но на практике человек залазит в еще большую кабалу. Чтобы исключить переплату, стоит использовать ипотечный калькулятор.
  • Невозможность получения налогового вычета. После оформления рефинансирования считается, что старый ипотечный кредит погашен. В результате получить налоговый вычет на новую недвижимость не выйдет.

Риски

Перекредитование ипотечного займа несет ряд рисков, которые стоит учесть:

  • Отказ в предоставлении услуги. Бывают ситуации, когда человек длительное время собирает бумаги, тратит время и деньги на их оформление, а финансовое учреждение отказывает. В такой ситуации деньги потрачены впустую и компенсации ждать не стоит.
  • Бюрократические проволочки часто затягивают беззалоговый период. В результате клиент платит по увеличенной ставке в течение 3-4 месяцев и более.

Причины отказа банка

Финансовые учреждения с удовольствием переманивают крупных клиентов у других банков, если те относятся к ответственным заемщикам и своевременно справляются с долговыми обстоятельствами. Но бывают ситуации, когда кредитор отказывает в услуге. Причины не сильно отличаются от тех, что характерны для стандартного кредита.

Так, в процессе проверки изучается платежеспособность человека. Речь идет об оформлении кредита на длительный срок, поэтому банк должен быть уверен в финансовой состоятельности клиента. При этом подходы к оценке в разных финансовых учреждениях индивидуальны, что стоит учесть при подаче заявки на перекредитование.

Главное требование — своевременное погашение долга и отсутствие просрочек по займу. При наличии подпорченной кредитной истории добиться получения услуги труднее.

Кроме того, в банк передаются бумаги по залоговому имуществу, которое должно соответствовать требованиям банка по расположению, возрасту здания, площади, этажу и прочим аспектам.

К примеру, банковские организации часто отказывают в рефинансировании ипотеки, если залогом выступает квартира в «хрущевке».

Еще одно препятствие — отсутствие согласия супруга, если недвижимость покупалась в ипотеку после официального бракосочетания.

Перекредитование в своем банке

Возможны ситуации, когда рефинансирование производится в «своем» банковском учреждении. Основная мотивация для кредитора в том, чтобы сохранить ответственного заемщика. При этом старый банк будет тянуть с одобрением до последнего, не давая разрешения на перекредитование.

Чтобы ускорить процесс, рекомендуется подать заявки в новые банковские учреждения, дождаться одобрения и уже с этой информацией идти к текущему кредитору.

Читайте также:  Договор (соглашение) передачи имущества в собственность

В такой ситуации банк предлагает снижение процентной ставки, для чего заемщику требуется написать заявление с соответствующей просьбой.

Если финансовая организация не предлагает лучших условий или новый вариант ипотеки невыгоден заемщику, стоит идти к другому кредитору.

Плюсы рефинансирования

Перекредитование ипотеки имеет ряд преимуществ, что делает услугу востребованной среди заемщиков:

  • Уменьшение процента по займу. Актуально для клиентов, которые оформили услугу до 2015-2016 годов. В 2017-2018 годах прослеживается тенденция снижения ключевой ставки, что влечет за собой уменьшение процентов по ипотечным займам. Кроме того, рефинансирование пригодится в случае, когда ставка по старому кредиту увеличена из-за невозможности передать какую-либо бумагу (к примеру, справку о доходах).
  • Снижение размера платежей, перечисляемых банку каждый месяц. При рефинансировании сроки погашения задолженности можно увеличить, что способствует снижению размера выплат. В результате финансовая нагрузка на семейный бюджет падает.
  • Снятие обременения с залога (ипотечной квартиры). В такой ситуации человек оформляет новый кредит и погашает задолженность по ипотеке. Это действие нельзя назвать перекредитованием, ведь в последнем случае объект обеспечения переводится на баланс другого банка. Если заемщик получает потребительский займ и погашает долг, он вправе распоряжаться имуществом по собственному желанию — продавать, дарить или выполнять иные действия.
  • Замена валюты. Многие люди в расчете на выгоду оформили займ в долларах США или евро. Дальнейшая инфляция привела к удорожанию кредита и повышению размера долга. Чтобы исключить переплату, люди оформляют ипотеку в новых банках, но уже в национальной валюте.
  • Получение в кредиторы комфортного банка. Клиенты часто подписывают соглашения с небольшими организациями в расчете на выгодные условия. В дальнейшем возникают трудности с выплатой долга, к примеру, из-за отсутствия офиса в городе проживания или онлайн-банкинга. Перекредитование ипотеки в крупном кредитном учреждении — возможность переключиться на комфортный банк и исключить упомянутые трудности.
  • Шанс получить наличность. В жизни бывают ситуации, когда заемщик срочно нуждается в деньгах. На помощь приходят банки, которые рефинансируют ипотеку с запасом, выдавая сумму, превышающую задолженность. После погашения долга на руках остается свободная сумма — ее можно использовать по личному усмотрению.

Процесс перекредитования — базовые тонкости

Несмотря на легкость рефинансирования, услуга доступна при выполнении ряда условий кредитной организации. Рассмотрим главные моменты.

Чтобы перекредитовать ипотеку, последняя должна соответствовать таким требованиям:

  • Кредит выплачивается вовремя. В течение последнего года не должно быть заложенностей (как минимум). На практике банк изучает полную кредитную историю и часто отказывает в услуге при обнаружении просрочек в прошлом.
  • Запрещено оформление, если срок действия старого договора меньше 6 месяцев.
  • Некоторые кредиторы устанавливают ограничение по сумме выплат. К примеру, для получения услуги требуется оплатить от 30 до 50 процентов долга.
  • Рефинансирование запрещено, если до завершения выплат остается до 90 дней.
  • Займ раньше не подвергался реструктуризации (пересмотр условий в текущем банке).

Требования к объекту недвижимости:

  • Объект залога — квартира, которая находится в возводимой или переданной в эксплуатацию постройке.
  • В квартире нет несогласованных и официально незарегистрированных перепланировок.

Рефинансирование подразумевает комплекс действий, а именно:

  • Подготовка документации, получение справки о старом займе. В бумаге указываются сведения по размеру текущей задолженности и процентной ставке.
  • Оформление заявки на сайте финансового учреждения или личное посещение офиса.
  • Подготовка документации по недвижимости, которая является залогом.
  • Ожидание рассмотрения бумаг на объект залога банковским учреждением. Как правило, на подготовку и передачу документации на недвижимость дается от 30 до 60 дней с момента оформления заявки.
  • Оформление новой ипотеки, регистрация.
  • Перевод денег банком для погашения ипотечного займа в прежнем кредитном учреждении.
  • Передача в новую организацию сведений о выплате задолженности и уменьшении ставки. Последнее происходит после подтверждения о погашении задолженности.

Лучшие предложения перекредитования ипотечного займа

Сегодня многие кредитные организации предлагают рефинансирование ипотеки на выгодных условиях. Выделим ряд предложений, которые заслуживают внимания:

Сбербанк

Здесь услуга оказывается под 9,5-10,5% в год. Если объединить ипотеку с другими видами займов (такая опция также доступна), ставка повышается до 10-11%. Доступная для получения сумма составляет от 1 до 7 миллионов рублей. Период оформления займа до 30 лет. Что касается требований, предъявляемых к заемщику, они стандартны.

Человек должен иметь гражданство РФ и постоянную прописку, возраст 21-75 лет и стаж на последнем месте от полугода и больше. Кредитор требует подтверждения занятости клиента (исключение составляют пользователи, которые имеют зарплатный счет в кредитной организации). Кредитное соглашение оформляется в срок до 3-х месяцев со дня, когда клиент получил одобрение по заявке.

ВТБ24

Не менее выгодные условия рефинансирования предлагает банк ВТБ24, где ставка составляет 9,7-11% годовых. Сумма, предоставляемая заемщикам, зависит от региона проживания человека. Если клиент живет в Москве, ему доступно до 30 миллионов рублей.

Для жителей остальных регионов — до 10 миллионов. Размер займа не превышает 80% цены жилья. Если при оформлении предъявляется только два документа, сумма ограничивается 50% стоимости жилья.

Период услуги — до 20 лет. Если человек получает заработную плату через банк, период кредитования увеличивается до 30 лет. Из документации требуется паспорт (прописка в районе расположения кредитной организации не требуется), СНИЛС, 2-НДФЛ и бумага, подтверждающая наличие работы. Также требуется полная информация о недвижимости.

Райффайзенбанк

Перекредитование доступно клиентам под 9,99% в год, а предельная сумма ограничивается 26 миллионами рублей. Верхний срок, на который заключается договор, не превышает 30 лет.
Отдельное внимание уделяется проверке клиента. Возраст потенциального заемщика от 21 года до 65 лет. Также банк требует наличие регистрации (постоянной и временной) в регионе работы кредитного учреждения.

При изучении клиента уделяется внимание платежеспособности. Уровень дохода от 20 000 рублей в месяц для столицы, Санкт-Петербурга и ряда других населенных пунктов. Проверяется стаж работы, который должен быть от 90 дней и больше. Гражданство РФ не обязательно (достаточно иметь паспорт любой страны). Кредитор требует подтвердить занятость и наличие прибыли.

Тинькофф

В этом банке удается рефинансировать займ под 8,5% и выше. Финансовая организация играет роль агента, гарантирующего скидку в размере 0,5% в сравнении с условиями других кредитных учреждений. Максимальный размер кредита до 100 миллионов рублей, а период оформления соглашения до 30 лет.

Из бумаг потребуется справка о доходах, личный документ, данные о недвижимости и другая документация по форме финансового учреждения.

Рефинансирование ипотеки — востребованная услуга, позволяющая уменьшить груз финансовой ответственности и получить выгодные условия. Но, во избежание переплаты важно сделать расчеты с помощью ипотечного калькулятора, после чего принимать окончательное решение.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/pogashenie/refinansirovanie-ipoteki-drugih-bankov

Рефинансирование ипотеки: выгода или пустая трата времени?

По мере снижения ипотечных ставок банковское предложение по рефинансированию кредитов становятся все более заманчивыми. Однако переход в другой банк не всегда означает экономию, а иногда оборачивается пустой тратой времени.

Когда это выгодно

Эксперты советуют подходить к вопросу рефинансирования реалистично. «Ставка Центробанка в последние годы снижается, значит и проценты по кредитам идут вниз, а вместе с ними – стоимость ресурсов для банков.

Может случиться так, что другой банк попросту не захочет пойти навстречу новым клиентам, приоритет будет на стороне старых.

Ориентироваться надо на схему рефинансирования ипотеки, и даже если выплата по процентам будет растянута на весь срок, а не как обычно поставлена в самом начале, но при этом выгода окажется полторы копейки, то и соглашаться нет смысла», – считает Василий Солодков, директор Банковского института ВШЭ.

По мнению специалистов, оптимальная разница в ставках должна составлять около 2%. При этом в первую очередь лучше ориентироваться на свой банк. Такой ход выгоден обеим сторонам: банки получают готового клиента с хорошей кредитной историей, заемщики – скидку.

«Прежде чем бегать по банкам, надо начать со своего. И если новые условия подойдут, можно соглашаться», – говорит экономист Никита Кричевский. Когда не получается остаться – можно обращаться в другой банк.

«Но и тут я бы не советовал заниматься рефинансированием кредита, остаток по которому составляет меньше миллиона рублей или полутора миллионов. Иначе разница будет практически незаметной, а время на переоформление потрачено», – советует Александр Мельников, директор Бюро кредитных решений.

Впрочем, знание этих нюансов все равно не избавляет от трудностей.

 

В некоторых случаях лучше не поддаваться желанию сбросить с себя хотя бы часть финансовой нагрузки, а подождать полтора-два месяца, изучить все предложения и только, когда выгода будет очевидной, подавать заявки.

В ВТБ я пытался узнать, о каких условиях может идти речь, учитывая, что у меня ипотека под 13,5% на 29 лет, 9 из них уже выплачены, но по договору – это выплаты почти исключительно по процентам.

Менеджер заверил, что время погашения (29 лет) пересматриваться точно не будет. В лучшем случае пересмотрят ставку, минимальная – 10%. У меня вырвалось: «Я ведь у вас переплачиваю стоимость квартиры в пять раз».

«Это ипотека», – улыбнулся в ответ консультант.

Максим, Московская область

Недостоверная реклама

Следует учесть, что реклама не всегда соответствует тем условиям, которые предлагаются в рамках рефинансирования. Нужно тщательно выяснить все «правила игры» на старте, чем потом бегать по отделениям и пытаться через call-центры добиваться одобрения заявки.

«Предложение банка, в который я обратилась, категорически не соответствовал списку документов, который в итоге от меня потребовали. При подаче выясняется: нужен, оказывается, двухлетний беспрерывный стаж работы на новом месте, а не полгода, как мне говорили вначале.

Но в итоге заявку на рефинансирование одобрили и сообщили, что передали мои данные «персональному ипотечному менеджеру».

Тот не звонил три недели, а в почту пришло письмо о том, что заявка, оказывается, одобрена только предварительно, и банк займется ею только, если я принесу еще несколько документов, включая повторную оценку квартиры и чуть ли ни паспорта всех членов семьи. На это уйдет еще около 30 тыс. рублей.

И не факт, оказывается, что рефинансирование одобрят. Выходит, что если не одобрят, то в другом банке нужно будет собирать новый пакет документов, платить за них тоже. Опять десятки тысяч. Кроме того, даже расценки на страховку квартиры не совпали – озвучивалась гораздо меньшая», – рассказала Мария.

Странные расчеты

У Анны рефинансирование кредита застопорилось на этапе предварительных расценок: «Я спросила о ежемесячном платеже – выяснилось, что он всего на 1 тыс. рублей меньше. Спрашиваю: «У меня сейчас ипотека 14%, у вас предлагаемая — 9.5%. На аналогичных условиях в других банках разница в ежемесячном платеже доходит до 5 тыс. рублей. Почему у вас всего тысяча?».

Еще одна странность в банковских подсчетах, с которой столкнулись многие, заключается в том, что величина кредита не должна превышать 70-80% стоимости жилья. «Когда я покупала квартиру, она стоила 3 млн 300 тыс. рублей и сумма кредита как раз была 80% от этой суммы. Но сейчас цены упали, ее рыночную стоимость составила 3 млн.

Надо было рефинансировать 2,6 млн рублей, – рассказала ЦИАН Екатерина. – В результате выбрала лучшее из предложений с ничтожным процентом платежа в первый год обслуживания по 9,5% на 10 лет. Правда платеж остался таким же, каким был. Около 30 тыс.

ушло на оценку квартиры, доплату за страховки, оплату посредника, который должен регистрировать документы, госпошлину за регистрацию и оплату нотариальной доверенности на этого посредника».

Такое тоже бывает

Случается, что несмотря на быстрый перевод денег в старый банк, условия рефинансирования продолжают действовать до тех пор, пока заемщик не предоставит новому банку справку о полном погашении ипотеки и закладную.

Лучше подстраховаться и дополнительно оповестить департаменты банка о рефинансировании, указать номер кредитного договора и заранее подготовить закладную.

Не секрет, что банковские сотрудники иногда, чтобы поскорее отделаться от клиента успокаивают его, заверяя, что банк все сам подготовит к сроку.

Читайте также:  Как правильно оформить (составить) доверенность на право подписи

«Моей приятельнице закладную подготовили за две недели, а мне только через месяц. Да то только после того, как больше часа «провисела» на линии и жестко попросила оператора как следует поискать потому что сил нет и регламент по срокам нарушается. Он поискал, и неожиданно выяснилось, что я могу приехать в банк за закладной в любое время, потому что она готова… Но, так как с момента сделки прошел уже месяц, пришлось заново оформлять справку из БТИ – она действует 30 дней. И еще около месяца ушло на регистрацию нового договора в банке, хотя той самой моей приятельнице в том же банке зарегистрировали за десять дней. Ну, и уже под самый конец этой истории, надо было написать заявление о снижении ставки согласно действующему договора. В итоге к моменту начала оплаты кредита по прошло 4 месяца постоянного оформления, звонков и выяснений, но сейчас банк ставит новые условия со следующего платежа».

Вероника, Санкт-Петербург

инструкция по рефинансированию

  1. Сравнив условия разных банков, в том числе, дополнительные расходы на перестрахование, оценку и «скрытые» платежи по ипотеке, подайте заявку на рефинансирование. 
  2. Соберите необходимые документы и дождитесь одобрения нового банка. 
  3. Внимательно знакомьтесь с предлагаемыми условиями, при этом помните – банки меняют условия перекредитования в процессе рассмотрения заявки. Если все устраивает – подписывайте договор. 
  4. Новый кредитор, как правило, в течение трех-пяти рабочих дней перечисляет сумму долга первому банку. 
  5. После этого необходимо снять с недвижимости обременение первого банка и оформить залог в новом банке.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Источник: https://www.cian.ru/stati-refinansirovanie-ipoteki-vygoda-ili-pustaja-trata-vremeni-278091/

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

2017-09-27T14:56+0300

2017-09-27T15:01+0300

https://realty.ria.ru/20170927/1505676254.html

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

https://cdn21.img.ria.ru/images/150567/60/1505676050_0:168:3000:1870_1036x0_80_0_0_b11c298ab87cb4160a501d4be6852e37.jpg

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

27 сентября 2017, 15:00

27 сентября 2017, 15:00

27 сентября 2017, 15:00

Чем ниже падают ставки, тем менее комфортно чувствуют себя заемщики, «успевшие» взять ипотеку под 14% и более. Ставку по уже имеющемуся кредиту можно уменьшить, если прибегнуть к рефинансированию. О том, как это сделать и какие могут возникнуть трудности, читателям сайта «РИА Недвижимость» рассказали эксперты.

Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов.

По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк «ДельтаКредит» — 1,62 миллиарда рублей (7,25%). Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники клиентов-партнеров всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25-0,75 процентного пункта.

Материал подготовлен при участии экспертов АИЖК, юридической компании Tenzor Consulting Group, руководителя аналитического центра ООО «Русипотека» Сергея Гордейко, специалистов банка «ДельтаКредит», директора  департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Антона Павлова и руководителя департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Андрея Осипова.

Основания в целом те же самые, что и при выдаче большинства крупных кредитов. При обращении клиента за рефинансированием банк осуществляет проверку. В частности, проверяется платежеспособность заемщика.

Это необходимо, во-первых, потому что за время действия кредита (а срок действия кредита должен составлять не менее года) уровень доходов, семейное и материальное  положение могут измениться. Во-вторых, подходы банков к оценке заемщиков могут отличаться.

Поэтому проводится оценка. Несоответствие данным требованиям может стать причиной отказа.

Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях.  

Также в банк предоставляются и документы на объект недвижимости, так как объект залога должен отвечать требованиям нового кредитора (по площади, этажности, сроку эксплуатации, используемых конструкций при строительстве и пр.). Сейчас, например, в Москве банк просто не сможет одобрить заявку на рефинансирование кредита, где объектом залога выступает «хрущевка».  

Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием.      

Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика.

Страховка в среднем обходится в 0,3-1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору. При смене страховой компании вся конструкция меняется.

Так, существует указание Центробанка от 20.11.

2015 № 3854-У, согласно которому страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму.

В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки.

У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.

Зависит от условий.

Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним.

Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно. На практике потратить на сбор документов придется в районе 10-15 тысяч рублей.

Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5 000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей).

Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно.

Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5-3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия.

Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов.

То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев.

Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16-14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2-3,8 процентных пункта.

По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 процентных пункта, при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 процентных пункта.

Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих.

Во-первых, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета.

При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей.

При сумме кредита 1,7 миллиона рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тысячи рублей. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода.

Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи.

Нет, не обязан. Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков.

Дело в том, что рефинансирование  подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение  категории качества кредита. По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк.

Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в «своем» банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.

Рефинансированием ипотеки называют изменение кредитного договора либо заключение нового договора c целью улучшений условий кредитования для заемщика. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки.

Последнее условие сейчас особенно актуально, поскольку банки вслед за ЦБ уже более года снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования.

Текущий ипотечный портфель (около 5 триллионов рублей), находящийся на балансах банков, сформирован под среднюю ставку в 12,5%.

Ставки, по которым выдаются ипотечные кредиты сейчас, снизились до 10% и менее в начале второго полугодия 2017 года. Именно это снижение формирует спрос на продукты рефинансирования.

ИпотекаКредитыБанкиЖильеРоссияF.A.Q. — ПолезноеПолезное

Источник: https://realty.ria.ru/20170927/1505676254.html

Ссылка на основную публикацию