Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

В 2017 году Сбербанк стал активно снижать процентные ставки по ипотечным кредитам, и по сравнению с другими крупными банками достиг минимальных показателей в этом сегменте.

Несмотря на тщательную проверку клиентов, количество желающих оформить ипотеку именно в этом банке неуклонно растет. Потенциальные заемщики всегда интересуются, на сколько лет дают ипотеку в Сбербанке.

Это важный показатель, поскольку его учитывают при планировании семейного бюджета и будущих расходов по погашению задолженностей по кредиту.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависятПри определении срока кредитования банк учитывает возраст заёмщика

Законом не устанавливается максимальная длительность ипотечных кредитов. Но их можно условно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Любой кредитор заинтересован в последнем варианте, поскольку это напрямую связано с получаемой прибылью.

На практике допускается частичное досрочное погашение ипотеки. Но при этом кредитная организация предпочтет вариант уменьшения ежемесячного платежа, а не уменьшения самого срока.

Иногда клиенты изначально предполагают закрыть займ досрочно, но в этом случае лучше перестраховаться и взять долгосрочную ссуду. Может случиться так, что из-за материальных проблем погашение будет невозможным, а достаточное время позволит найти решение.

Долгосрочные ссуды имеют значительный минус – нестабильность экономической ситуации в РФ. Все помнят печальную статистику невозврата валютных жилищных кредитов в недалеком прошлом.

От чего зависит срок

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Определение срока кредитования зависит от нескольких факторов: 

  • от вида ипотеки (военная, для молодой семьи, без первоначального взноса и другие);
  • от вида жилого объекта (квартира, дом);
  • возраста заемщика;
  • стоимости жилья и размера первоначального взноса.

Самым существенным ограничением для желающих оформить ссуду на покупку жилья является возраст. По закону взять кредит могут лица, достигшие 18 лет. Но на практике все обстоит иначе: банк не заинтересован в таких заемщиков из-за нестабильности их доходов. В такую же категорию риска относят и пенсионеров.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависятСрок займа — один из самых важных параметров ипотеки

Существует несколько причин, по которым Сбербанк предпочитает работать только с гражданами от 21 года, чтобы минимизировать собственные риски:

  • лица младше 21 года не могут похвастаться высокими заработками, в то время как доход является основным критерием для расчета кредитной суммы;
  • о финансовой стабильности заемщика свидетельствует его трудовой стаж, а у лиц старше 18 лет трудовая деятельность может прерываться учебой, службой в армии.

По статистике за ипотечным кредитом впервые обращаются лица, достигшие 30-летнего возраста. Это идеальный вариант заемщика: его трудовой стаж и уровень доходов вполне отвечают требованиям кредитной организации.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Если учитывать, что максимальный срок ипотеки в Сбербанке 30 лет, то желаемый, по мнению банка, возраст заемщика должен быть в пределах 30 -39 лет.

На покупку квартиры (какой срок и условия)

При наличии необходимого первоначального взноса (от 15% при официальном подтверждении доходов или от 50% при его отсутствии), а также соблюдении остальных требований банка, клиент может оформить жилищную ссуду на 10-30 лет.

Точное количество лет, на которое можно оформить подобную ипотеку в Сбербанке, зависит от личности самого клиента. Рассчитывается этот показатель в индивидуальном порядке с учетом всей собранной информации о заемщике.

В рамках действующей акции на покупку квартиры в новостройке установлено ограничение на максимальный период кредитования – 12 лет, если субсидирование ставки производится силами застройщика.

На жилье

При покупке готового жилья можно рассчитывать на оформление займа от 1 года до 30 лет. И в этом варианте длительность погашения рассматривается исключительно индивидуально.

Военная

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависятЗа многие годы эта программа помогла решить жилищные проблемы тысячам защитников Родины

Оформить военную ипотеку может тот военнослужащий, который зачислен в реестр НИС и делает регулярные отчисления. Воспользоваться такой программой могут лица старше 21 года. Военнослужащие могут оформить ссуду на покупку жилья на период не более 20 лет. Это объясняется предельным сроком пребывания на военной службе. Для женщин возраст ограничивается 45 годами, для мужчин – 50 лет (их звание должно быть ниже полковника или капитана 1 ранга). Эти же ограничения необходимо учитывать, если такое лицо выступает в качестве созаемщика или поручителя.

Молодой семье

По условиям акции «Молодая семья» заемщики могут покупать готовое жилье или приобретать квартиру в новостройке. Но воспользоваться программой могут только те заемщики, возраст которых не превышает 35 лет. И этот кредитный продукт выдается максимум на 30 лет.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависятОсобенная программа для молодых семейных пар — отличная поддержка современной молодежи

Без первоначального взноса

Оформление ипотеки в Сбербанке происходит при условии обязательной оплаты первичного взноса. Его минимальный размер – 15%. По требованиям некоторых программ, он может быть увеличен до 50%.

Единственную возможность обойтись без накопленных собственных средств для выплаты первоначального взноса имеют владельцы сертификата на материнский капитал.

По закону им разрешается использовать социальные выплаты для внесения первого платежа.

Пенсионерам

Пенсионерам доступны все базовые программы жилищного кредитования банка. Для них также действует правило по максимальному возрасту заемщика на момент погашения ссуды. Стоит отметить, что больше шансов получить займ имеют работающие пенсионеры. От наличия поручителей, имеющегося залога и размера ссуды будет зависеть, на сколько лет пенсионер сможет оформить ипотеку в Сбербанке.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависятВ данное время отдельного предложения для людей старшего возраста нет

Заключение

Выбор оптимального срока при ипотечном кредитовании имеет важное значение. Главное – он должен быть таким, чтобы выплаты по ипотеке не стали излишним финансовым грузом для семейного бюджета.

Стоит помнить, что оптимальный размер ежемесячного платежа рекомендуется в размере 40% от дохода. Под этот параметр выбирается длительность кредита.

Но в то же время надо учитывать, что чем больше срок, тем больше переплата по взятой сумме, хотя ежемесячные выплаты не будут сильно отличаться.

03-01-2018

  • Поделиться
  • Нравится

Источник: https://sbankami.ru/ipoteka/na-skolko-let-dayut-ipoteku-v-sberbanke.html

Минимальный и максимальный срок ипотеки

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Исходя из своих организационных и финансовых возможностей, каждый заемщик сам определяет, на какой срок ему взять ссуду в долг.

Минимальный и максимальный срок ипотеки зависят от условий банка, возраста заемщика, кредитной программы и размера выплат. Есть и другие факторы, определяющие сроки кредитования.

Ипотека с минимальными временными рамками отличается меньшей суммой переплаты. Ипотека на максимальный срок снижает нагрузку на семейный бюджет, позволяет рассчитывать на инфляцию.

Рассмотрим разные варианты и определим, на какой срок выгоднее всего для вас.

Условия ипотечного кредитования

Ипотека может быть выдана на срок от 1 года до 30 лет. Банки России предлагают минимальные и максимальные сроки возврата денежных средств.

Срок ипотечного кредитования обусловлен не только возрастом заемщика и уровнем его платежеспособности. Государство вправе ограничить срок использования кредитных средств в рамках действия специальных программ.

Основные условия предоставления ипотеки — срок, процентная ставка и размер ссуды. Отдельные требования банка касаются возраста, стажа, дохода кредитополучателя и залогового имущества.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Одно из важнейших условий получение ипотеки — оформление обязательной страховки на залоговую недвижимость. Отказаться от этого нельзя, так как требование определено на федеральном уровне.

Процентные ставки по ипотекам значительно ниже, чем в потребительских кредитах, к тому же, имеют тенденцию к понижению.

К июню 2018 года в Сбербанке предлагалась ипотека для молодых семей под 8,6 % годовых, а с господдержкой для семей с 2 и более детьми — даже под 6 %. Выгодные предложения также предлагают банки «Открытие», Газпромбанк и Альфа-Банк.

Если вы уже воспользовались ипотекой с более высоким процентом, обратитесь к программе рефинансирования и переоформите кредитные обязательства в другом банке.

Параметры суммы

Размер ссуды, которую банк готов предоставить в распоряжение заемщика, определяется следующими параметрами:

  • ограничением на минимальную и максимальную сумму по целевой программе — например, в Сбербанке можно получить от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
  • стоимостью объекта недвижимости — банк выдает кредит до 90 % от оценочной стоимости;
  • доходом кредитополучателя — размер ежемесячных выплат не должен превышать 30-40 % всего дохода.

При определении суммы банк учитывает также возраст заемщика, расходы семьи, в том числе по другим кредитным обязательствам, перечень документов, наличие поручителей.

Второстепенные условия

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Одно из таких условий — страхование жизни и здоровья. На него можно и не соглашаться, но при отказе годовая процентная ставка увеличится от 0,5 до 1 %. Более разумным решением будет принять условия банка и оформить личную страховку.

Еще одно важное условия — первоначальный взнос. Можно подобрать ипотечную программу и без него, но вряд ли условия будут очень выгодными. Выплачивая первый взнос, заемщик демонстрирует банку свою платежеспособность и ответственность.

Обычно размер взноса составляет от 15 до 25 % от стоимости жилья, и это немалая сумма. Можно выплатить и больше, тогда банк предложит более выгодную процентную ставку, но не обязательно.

Стандартное требование к возрасту заемщика составляет 1 год. Верхний предел не устанавливается, но есть ограничения по возрасту заемщика к моменту выхода на пенсию.

Обратить внимание следует также на условия досрочного погашения. Даже если вы сразу не планировали такой пункт, обстоятельства спустя несколько лет могут измениться, и вам будет выгодно досрочное погашение. Не все банки предоставляют возможность выплатить кредит ранее установленного срока, не взимая комиссионные выплаты.

Также вам могут потребоваться ипотечные каникулы — условия их предоставления также лучше узнать заранее.

Длительность ипотеки и возраст заемщика

Средний срок, на который обычно предоставляется ипотека, равен 15 годам. За это время большинство заемщиков успевают рассчитаться с банком.

Долговые обязательства, основанные на срочности кредита, различаются по трем видам:

  • краткосрочная ипотека — до 10 лет;
  • среднесрочная — от 10 до 20 лет;
  • долгосрочная — от 20 до 30 лет.
Читайте также:  Как делится ипотека (квартира в ипотеке) при разводе

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Стандартный возрастной ценз — от 21 до 65 лет — время начала и окончания трудоспособного возраста. У женщины в 47 лет максимально разрешенный срок кредитования составит от 18 лет. У мужчины в возрасте от 23 до 35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период.

Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии стабильного дохода и залоге имеющейся недвижимости.

Некоторые банки отходят от шаблонных требований и выдают ипотеку с совершенно иными подходами к возрасту. Банк «Открытие» и Ак барс банк выдают ипотечный кредит с 18 лет. Транскапиталбанк и Сбербанк кредитуют неработающих пенсионеров и предоставляют ипотеку до 75 лет.

Такой подход позволяет оформить ипотечный кредит на максимальный срок, снизить ежемесячный платеж и увеличить свои шансы на одобрение при скромном доходе.

Сроки действия ипотечных кредитов по специальным программам

Ипотека для молодых семей

Сертификат на определенную сумму предоставляется одному из супругов в возрасте от 21 до 35 лет. Документ может быть оформлен как первоначальный взнос. Определение срока кредита зависит от условий конкретного банка.

Военная ипотека

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

  • Итоговая сумма будет направлена на приобретение жилья.
  • Деятельность военнослужащих носит опасный характер, и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у других категорий граждан.
  • Верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военная ипотека предоставляется с 22 до 45 лет. Максимальный срок кредита составляет 23 года.

Сбербанк в 2019 году занимает ведущие позиции на рынке ипотечного кредитования. Минимальный срок ипотеки в Сбербанке начинается с 1 года, а максимальный срок ипотеки в Сбербанке составляет 30 лет.

При этом процентные ставки и общий размер переплат имеют более выигрышные позиции, чем в других финансовых организациях.

Если вас интересует, на какой минимальный срок можно взять ипотеку, обычно это 1 год. Однако таким правом пользуются очень незначительное количество граждан, имеющие на это свои причины.

К примеру, через год ожидается получение наследства, перевод денежных средств, получение материальной помощи от родственников, выплата долга. Минимальный срок ипотечного кредита при крупной сумме смогут получить далеко не все.

При несоответствии возрастных ограничений и размера ежемесячного дохода вам, скорее всего, откажут, но, возможно, предложат ипотеку на более длительный период.

Если вы все равно уверены в своих возможностях, выбирайте банк с возможностью досрочного погашения без выплаты комиссий и соглашайтесь на тот срок кредитования, который вам предложат. А решение, когда погасить задолженность, вы примите уже самостоятельно.

Вместо заключения

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависятМинимальный срок ипотеки составляет 1 год, максимальный — 30 лет.

Право выбора остается за кредитополучателем, но при условии, что ваш возраст не менее 21 года и не старше 50, и ежемесячный доход достаточно внушительный. Во всех остальных случаях право выбора принадлежит кредитору.

В соответствии с предоставленными документами, вашими организационными и финансовыми возможностями банк предложит оптимальный срок кредитования. И лучше всего согласиться с этим предложением.

Ипотека — это серьезный шаг, даже за несколько месяцев ситуация в вашей семье может измениться, поэтому просчитывайте все ходы заранее и перестраховывайте свои силы. Выберите «золотую середину» или используйте максимальную возможность.

Видео: На какой срок брать ипотечный кредит?

Источник: http://ipoteka-expert.com/minimalnyj-i-maksimalnyj-srok-ipoteki/

Сроки выплат по ипотечному кредитованию (максимальный и минальный)

Ипотечный кредит в понимании большинства – это весьма длительный займ, с которым человек рассчитывается не один десяток лет. Но так ли это на самом деле? Каков конкретно максимальный и минимальный срок ипотеки в банковской системе страны?

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Сроки ипотеки

По продолжительности времени выплат ипотечное кредитование в РФ можно разделить на:

  • Краткосрочное – до 10 лет;
  • Среднесрочное – до 20 лет;
  • Долгосрочное – свыше 20 лет.

Хотя максимальный допустимый срок ипотеки – 50 лет, но чаще банки ограничиваются 25-30 годами и более длительные займы предоставляют неохотно. Но они и не настолько востребованы.

Согласно статистическим исследованиям, наиболее популярны у граждан среднесрочные кредиты на срок до 15 лет, причем немалая их часть погашается досрочно.

Стремление заемщика сократить срок кредита объяснимо, ведь в таком случае жилье быстрее становится его полноправной собственностью, которой можно распоряжаться на свое усмотрение, а переплаты банку за пользование его деньгами оказываются меньше.

Минимальный срок ипотеки –  в большинстве случаев он составляет 1 год, но некоторые банки повышают его до 3 или даже 5 лет. Выдаются такие кредиты в основном на покупку уже готового и функционирующего жилья, будь то уже полностью сданная новостройка или объект на вторичном рынке.

Более длительные займы могут предоставляться клиентам уже и на жилые помещения, находящиеся на этапе строительства.

Особенности долгосрочной ипотеки

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависятПроценты по кредиту составляют доход банка, и естественно этого дохода финансовое учреждение лишаться не хочет. Поэтому, хотя формально ипотека на несколько лет может предлагаться клиентам, условия ее скорей всего будут для них весьма невыгодными, ведь банк будет пытаться получить с них максимальную прибыль.

Кредит на более длительный период этих недостатков лишен – человеку обычно предлагается более низкая ставка, первый взнос может быть небольшим, как и ежемесячные платежи.

Конечно, сумма переплат банку в таком случае достаточно велика, но это будет размазано по значительному периоду времени, а потому менее заметно.

Кроме того, при досрочном погашении кредита эти переплаты получится значительно снизить.

Помимо этого, при займе на хотя бы 10-20 лет на руку заемщику играет инфляция, а в случае личных проблем или общегосударственного экономического кризиса ощутимая выгода будет наблюдаться от процедуры рефинансирования кредита.

Это не значит, что долгосрочная ипотека всегда лучше краткосрочной, но следует внимательно взвесить все за и против.  И конечно стоит очень внимательно выбирать финансовое учреждение. Слишком выгодные условия кредитования могут быть подозрительными и говорить о ненадежности банка. Экономия в такой ситуации совершенно неоправданна, ведь можно лишиться всех вложенных денег и жилья.

Важно: на объем переплат банку влияет также выбранный тип платежей, аннуитетный или дифференцированный.

  • В первом случае весь кредит делится на одинаковые суммы ежемесячных взносов. При этом первое время большую часть этой суммы будут составлять проценты по кредиту, а не основной долг.
  • Во втором случае на равные части делится лишь непосредственно сумма кредита, процент при этом начисляется только на остаток задолженности. Соответственно, с каждым месяцем этот процент становится меньше, уменьшая тем самым и сумму ежемесячных выплат. Такая форма платежей в целом оказывается выгодней для клиента, особенно при досрочном погашении. Однако повышается вероятность получить отказ от банка или одобрение меньшей суммы, чем хотелось бы.

От чего зависит срок кредитования

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависятЗадумываясь об оформлении ипотеки, следует понимать следующее: вовсе не обязательно, что конкретному человеку будут предложены наиболее выгодное сочетание периода кредита и процентной ставки из имеющихся в банке в принципе. Условия ипотеки (сумма, %, сроки) для каждого клиента определяются индивидуально в зависимости от его возраста, доходов, семейного положения, желаемого жилья (с учетом его готовности и расположения), суммы первого взноса, прогнозируемой инфляции и ряда иных факторов.

Что касается учитываемых доходов заемщика, то банк принимает во внимание любые законные пути получения им денежных средств, поэтому скрывать их невыгодно. Это могут быть:

  • доходы по основному и дополнительному местам работы;
  • прибыль от предпринимательской деятельности разного рода;
  • пенсионные выплаты (в т.ч. по состоянию здоровья, выслуге лет и т.д.);
  • иные государственные выплаты;
  • сдача в аренду имущества;
  • доходы от использования интеллектуальной собственности;
  • выплаты по гражданско-правовым договорам и т.д.

Послужить дополнительным плюсом, повышающим вероятность одобрения выгодного кредита, может наличие у заемщика другой недвижимости или иного ценного имущества.

Подводим итоги

В общем случае период ипотеки может достигать 25-30 лет (при минимальном сроке в 12 месяцев).

При этом в каждом конкретном случае банк, руководствуясь собственными правилами, может эти цифры изменять, как и иные условия предоставления займа.

Поэтому при выборе ипотеки сточит внимательно и подробно рассмотреть все предложения финансового учреждения, а также проконсультироваться с кредитным специалистом, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”сроки ипотеки” cnt=”1″ col=”1″ shls=”false”]

Сроки выплат по ипотечному кредитованию (максимальный и минальный) Ссылка на основную публикацию Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Источник: https://ProSobstvennost.ru/ipoteka/maksimalnyj-minimalnyj-srok.html

Максимальный срок ипотеки в России: условия, требования, расчеты

Максимальный срок ипотеки – это время, предоставляемое заемщику банком для полного погашения обязательств по ипотечному кредиту. Именно от его длительности зависит переплата по процентам, ведь на покупку жилья требуются немалые деньги. Поэтому, выбрав для своей ситуации оптимальное время погашения жилищного кредита, можно сэкономить свои деньги, силы и время.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Длительность

Для большинства ипотека – это единственный шанс стать обладателем собственного жилья. Накопить на недвижимость вряд ли получится, а взять в долг и постепенно выплачивать миллионы вполне реально.

Внимание! В Альфа-банке ставка по ипотеке от 9,39% годовых и сумма до 50 млн рублей. Перейти на сайт Альфа-банка.

Главное, адекватно рассчитать свои силы и по возможности исключить негативные риски.

Один из определяющих критериев ипотеки – это ее срок. Всем известно, что чем меньше ее срок, тем меньше процентов заплатит заемщик. Значит выгоднее просить жилищный кредит на небольшой период, но на практике это под силу единицам.

Поэтому, важно рассчитать максимальный срок ипотеки, учитывая свои финансовые возможности.

Доступные сроки

Время действия ипотечного договора обговаривается еще на
этапе оформления документов. Учитывая сроки, кредиты на жилье бывают:

  1. Краткосрочные – действуют от 1-3 до 10 л.
  2. Среднесрочные – ипотека выдается на 11-20 л.
  3. Долгосрочные – за жилье придется платить от 21 до 30 л.
Читайте также:  Что дает приватизация квартиры: преимущества и недостатки

Время действия ипотеки указывается в договоре и не является фиксированной цифрой. При определенных обстоятельствах максимальный срок ипотеки может меняться. Например, при досрочной выплате части долга в пользу уменьшения кредита, или вследствие приобретения семьей статуса «многодетной».

Кто может получить

Требования к заемщику у многих банков примерно одинаковы:

  • Возраст – от 21 года, но чаще это люди среднего возраста. В предпенсионный период также можно оформить ипотеку, но с каждым годом шансы уменьшаются вместе с возможным сроком, на который банк может одобрить кредит.
  • Платежеспособность – при подаче заявки банку нужны гарантии выплаты долга. Для этого потенциальный заемщик предоставляет справки о размере заработной платы, хотя клиентам банка делать это не нужно. Все сведения отражены в истории перечислений на карту.
  • Гражданство – обязательное требование любого банка. При его отсутствии заявка даже не будет рассматриваться.
  • Кредитная история – это показатель «серьезности» заемщика. В ней содержатся сведения о когда-либо взятых кредитах, их погашении, просрочках и досрочных платежах.

Какой срок выбрать: расчеты

  • В большинстве случаев банк самостоятельно устанавливает время действия ипотеки.
  • Заявление клиента на определенный срок могут рассмотреть, учитывая кредитную нагрузку, общий доход, статус клиента.
  • Максимальная ипотека в популярных банках:
  • Сбербанк – 30 л.;
  • ВТБ 24 – 20 л.;
  • Райффайзенбанк – 30 л.;
  • Россельхозбанк – 30 л.;
  • Банк Открытие – 30 л.

Помимо персональных данных клиента, на длительность
кредитования может влиять государство в рамках специальных жилищных программ
для определенных категорий граждан:

  • «Молодая семья» — участвует молодая нуждающаяся пара, при этом возраст супругов не должен превышать 35 лет. В рамках данной программы часть стоимости недвижимости вносит государство.
  • Ипотека для военных – все платежи по кредиту перечисляются из накопительно-ипотечной системы для военных.
  • Жилищный кредит для молодых специалистов – часть суммы субсидируется государством.

Если вы не входите ни в одну из льготных групп, для
получения ипотеки вам понадобится:

  • первоначальный взнос (10-20 %);
  • документальное подтверждение дохода;
  • документы на жилье, соответствующее критериям
    банка.

Некоторые банки практикуют одобрение ипотеки без подтверждения дохода, но только, если первоначальный взнос превысит половину стоимости жилья.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Оформить ипотеку

Чаще всего кредитная организация предлагает кредитование на максимальный срок ипотеки, и только в случае заявления клиента выплатить сумму за более короткий период, рассматривается другой вариант. Чтобы определить идеальный срок, применимый для своей ситуации, изучим все тонкости на практическом примере.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Исходное условие для расчета

Итак, предположим, семья хочет купить недвижимость. Желание заранее подсчитать величину ежемесячного платежа, оптимальные сроки, переплату, является естественным. Тем более что ипотека исчисляется не десятками, не сотнями тысяч, а чаще миллионами.

Проведем расчет по следующим условиям:

  • стоимость недвижимости – 3 000 000 р.;
  • первый взнос 
    20 % – 600 000 р.;
  • ставка – 11 %;
  • платеж – аннуитетный (каждый месяц человек
    платит одинаковую сумму).

Рассмотрим четыре варианта времени действия жилищного
кредита – 5, 10, 15, 30 лет.

Пятилетняя ипотека

Пять лет – маленький срок для жилищного кредита, но этот временной промежуток подойдет для семей с хорошим доходом.

Расчет для пятилетней ипотеки:

  • ежемесячный платеж – 52,182 р., что составит
    1,74 % от стоимости жилья;
  • полная сумма выплаты банку (ипотека без учета
    первого взноса – 2 400 000 р.) – 3 130 920 р. (104.36% стоимости
    квартиры);
  • переплата — 730 920 р. (30.45% от цены на жилье).

В год расходы на ипотеку составят – 626 184 рубля.

Десятилетний кредит

Показатели расчетов на 10 лет:

  • ежемесячная сумма для погашения – 33 060 р. (1.10% стоимости квартиры);
  • сумма выплат банку за весь период с учетом процентов — 3 967 200 р. (132.24% стоимости ипотечной недвижимости);
  • переплата — 1 567 200 р. (65.30%).

За каждые 12 месяцев семья будет выплачивать – 396 720
рублей.

Пятнадцатилетний период

Определив максимальный срок ипотеки – пятнадцать лет,
заемщик заплатит:

  • ежемесячный платеж – 27 278 р. (0.91% стоимости
    квартиры);
  • общая сумма выплат банку– 4 910 040 р. (163.67%
    цены на жилье);
  • величина переплаты – 2  510 040 р. (104.58% стоимости квартиры).

Годовые расходы составят 327 336 р..

Ипотека на 30 лет

Если платить кредит максимальный период времени, предстоят следующие
расходы:

  • платеж каждый месяц — 22 856 р. (0.76% стоимости жилья);
  • полная оплата ипотечного кредита — 8 228 160 р.(274.27% цены на квартиру);
  • переплата — 5 828 160 р. (242.84%).

Если использовать самый большой срок ипотеки в год заемщик
тратит на выплаты банку – 274 272 рубля.

Выгодный срок

Из выше представленного примера видно, что максимальный срок
ипотеки крайне не выгоден. Купив квартиру за три млн рублей, вы переплатите
банку более пять млн рублей. Конечно, идеально взять деньги на небольшой
период, в этом случае условия наиболее выгодны. Но в большинстве случаев семьи
просто не могут платить огромные суммы.

Оптимальное всего покупать ипотечное жилье со сроком на десять лет. В отличие от 15-летней ипотеки плата в месяц увеличится всего на 5 000 р., а разница в полной переплате за весь срок уменьшится на целый миллион.

Специалисты по ипотечному кредитованию советуют рассчитывать
максимальные цифры ипотечного кредита в зависимости от ежемесячных денежных поступлений.
Для поддержания комфортного жизнеобеспечения ежемесячный платеж не должен
превышать 30 % от общего дохода супругов. К примеру, если месячный бюджет семьи
– 80 000 рублей, банку они должны «отдавать» не более 21 000 рублей.

Кроме того, существует такой нюанс – всё время, пока
действует жилищный кредит, недвижимость числится по закладной.  Это значит, что фактически собственником
жилья является банк, пока не будут погашены все обязательства по кредиту.
Получается, что максимальный срок ипотеки в каждом случае – это время, через
которое человек станет полноправным владельцем жилья.

Условия

Определяя оптимальные условия и время действия ипотечного
кредитования, банк учитывает:

  • возраст – клиентов молодого возраста  банк не ограничивает во времени действия кредита
    и при необходимости может одобрить максимальный срок ипотеки;
  • статус – в глазах кредиторов надежным считается
    женатый человек, особенно, если у его второй половинки также есть неплохой
    стабильный доход;
  • дополнительные гарантии – наличие человека,
    который готов разделить ответственность за ипотеку (поручитель, созаемщик);
  • если планируется покупка жилья в строящемся доме
    на максимальный срок ипотеки, кредитная организация расценивает такую ситуацию,
    как рискованную и просит дополнительное обеспечение залогом другой
    собственности или привлечение 2-3 высокодоходных поручителей;
  • приобретение квартиры б/у требует отчета по
    оценке жилья профессионального оценщика недвижимости, который учитывает
    расположение, инфраструктуру, год постройки и другие нюансы, также документы
    должны быть оформлены в полном соответствии с законодательством.

Если брать в ипотеку квартиру «с рук», в первые три года
будет начисляться дополнительная страховка за возможные юридические риски при
оформлении сделки.

В Альфа-банке ставка по ипотеке от 9,39% годовых и сумма до 50 млн рублей. Оформляйте ипотеку на сайте Альфа-банка.

Советы

Ипотека – недешевое удовольствие.  Загонять себя в кабалу на долгие годы никому не хочется, но всё же у большинства своих кровных на приобретение «угла» часто не хватает. Семьи снимают жилье и платят «дяде», кстати, суммы не меньшие, чем платежи по ипотеке. И тогда возникает резонное желание платить за свою квартиру, возвращая долг банку.

Если вы всё же решились на покупку жилья, прислушайтесь к
простым советам, чтобы не совершить распространенных ошибок:

Срок ипотеки

Время действия кредита влияет на конечную стоимость
приобретаемой недвижимости. Чем его больше, тем дороже вам обойдется жилье.
Поэтому для выбора оптимального варианта следует сопоставить финансовые
возможности со своими потребностями.

Эксперты советуют соглашаться на максимальный срок ипотеки
только тогда, если вы уверены, что будет погашать его частично-досрочно. Так заемщик
всегда сможет платить минимальный платеж, установленный банком, если вдруг
возникнут трудности с деньгами. Оптимально брать ипотеку на средний срок.

Рубли или доллары

Берите жилищный кредит в той валюте, в какой получаете
заработную плату. Если вы оформите ипотеку в иностранной валюте, то при каждом
курсовом скачке ваш долг, как и ежемесячные платежи, будут расти. Поэтому стоит
предусмотреть этот риск заранее, чтобы не остаться без денег и квартиры.

Оцените платежеспособность

Рассчитайте величину ежемесячного платежа сами или попросите сделать это менеджера банка. Обдумайте, сможете ли вы платить ипотечный кредит. Учитывайте все факторы, которые могут повлиять на доход – возможную потерю работы, болезнь. Помните, что в залоге будет предмет кредитования – квартира, поэтому относитесь к выплатам серьезно.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Квадратные метры

Перед выбором жилья обдумайте, квартира какой площади вам
необходима в данный момент. Не нужно думать о будущем и покупать недвижимость
большой площади.

Если купить трехкомнатную квартиру на максимальный срок
ипотеки, последует огромная переплата, которой хватит на приобретение пары
таких квартир.

Рационально приобрести однокомнатную квартиру, а после нее жилье
более масштабного размера.  

Пример №1: Покупка
большой «трешки» стоимостью 3,5 млн рублей на 20 лет под 11% годовых):

  • ежемесячный платеж — 36 127 р.;
  • переплата за весь период ипотеки — 5 170 480 р.

Фактически трехкомнатная квартира вам обойдется в 8 670 480 рублей!!!

Пример №2: Сначала
покупаем однокомнатную квартиру за 2 млн рублей на 10 лет под 11 % годовых:

  • плата каждый месяц – 27 550 р.;
  • переплата – 1 306 000 р.

Стоимость квартиры с учетом выплаты процентов банку – 3 306
000 рублей.

После перехода квартиры в собственность, продаем ее и берем
ипотеку квартиру большей площади. Так как у нас будет большой первоначальный
взнос от продажи «однушки», жилищный кредит будет небольшим. Чтобы купить
квартиру за 3,5 млн, нам понадобится ипотека на 1,5 млн рублей. Оформляем ее
под тот же процент на 10 лет:

  • ежемесячный платеж — 20 663 р.;
  • переплата — 979 560 р.
Читайте также:  Погашение ипотеки материнским капиталом: как это сделать, документы

Цена квартиры составит — 2 479 560 рублей.

Итог: В первом
случае с учетом ипотеки «трешка» куплена за 8 670 480 рублей и переплачено
5 170 480 рублей. Во втором примере такая же квартира с тем же максимальным
сроком ипотеки после суммирования всех выплат обойдется в 5 785 560
рублей, а переплата составит – 2 285 560 рублей. Согласитесь, разница
в 2 раза существенна. Начиная с малого, можно сэкономить 2 884 920
рублей.

Вывод

Соглашаясь на ипотеку, заемщику стоит помнить, что в итоге такой кредит будет с наибольшими переплатами. Надеюсь, наши советы помогут вам взять жилищный кредит с минимальными издержками.

Только, сделав ремонт и закупив мебель, нужно задуматься о выплате ипотеки за более короткой период времени.

Если выплачивать сверх начисленной суммы ежемесячно, можно сэкономить круглую сумму, которую приятнее потратить на отдых, чем отнести в банк.

А как вы относитесь к ипотеке? Напишите нам в х и не забудьте оценить статью : )

Источник: https://dvayarda.ru/finansy/maksimalnyy-srok-ipoteki/

Срок ипотеки: максимальный и минимальный в ТОП-20 банков в 2019г

Приветствуем! Кредит с применением ипотеки – наиболее популярен в последнее время из всех обязательств долгового характера.

Заемщики готовятся к нему очень тщательно – изучают кредитные предложения банков, выбирают наилучшуюкредитную организацию по отзывам клиентов, собирают средства на первоначальный взнос и узнают максимальный срок ипотеки, чтобы рассчитать свои силы на весь. Попробуем рассмотреть на какой срок лучше брать ипотеку исходя из сложившейся практики.

Длительность ипотеки и возраст заемщика

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Средний срок, на сколько лет дается ипотека, равен 15 годам – именно столько обычно достаточно для заемщика, чтобы распределить средства собственного бюджета. Различают также 3 вида долговых обязательств, основанных на срочности кредита:

  • Краткосрочная ипотека – период действия до 10 лет;
  • Среднесрочная – берется на периодот 10 до 20 лет;
  • Долгосрочные обязательства – превышают срок кредитования в 20 лет до 30 лет.

Большинство кредитных организаций устанавливают фиксированный срок ипотечного кредита, однако, он может быть изменен в ту или иную сторону исходя из ряда факторов:

Большинством кредитных организаций установлены минимум и максимум возрастных порогов для заемщика. Они основаны на том, чтобы учитывать возможную платежеспособность гражданина и уменьшить количество рисков банковской организации.

Так, часто устанавливаемый возрастной ценз от 21 до 60-65 лет означает, что нижний порог обусловлен возрастом начала трудовой деятельности гражданина и его возможностью нести долговые обязательства по погашению ипотечного кредита.

Верхний возрастной порог обусловлен установленным в государстве пенсионным возрастом. Поэтому чем ближе заемщик к достижению пенсионного возраста, тем меньше для него устанавливается продолжительность кредитования.

Например, у мужчины в возрасте23-35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период времени, у женщины в 47 лет максимальный срок кредита в большинстве банков будет равняться 8-18 годам, так как большинство банков не приветствуют кредитование дольше, чем трудоспособный возраст, пусть даже и пенсионный.

Увеличить срок кредитованияпенсионерам, имеющим стабильный доход, вполне возможно, например, при залоге уже имеющейся недвижимости.

Ряд банков отходят от шаблонных требований и дают ипотеку по совершенно иным требованиям к возрасту. Сбербанк и Транскапиталбанк кредитуют неработающих пенсионеров и могут выдавать ипотеку до 75 лет.

Ак барс банк и банк «Открытие» могут выдавать ипотечный кредит с 18 лет.

Все эти моменты позволяют оформить ипотеку на максимальный срок, а значит снизить ежемесячный платеж и увеличить вероятность одобрения, если доход небольшой.

  1. Платежеспособность гражданина, оформляющего кредит.

При рассмотрении кредитной заявки банк проверяет платежеспособность гражданина. Исходя из стабильности ежемесячных заработков, их размера рассчитывается максимально возможныйразмер кредита.

Максимальный и минимальный срок ипотеки, от чего зависят

Немаловажным фактором является способность заемщика документально подтвердить все свои расходы. Много граждан получают зарплату «в конверте», поэтому справку по форме 2-НДФЛ не могут предоставить.

В таком случае ряд банков допускает оформление ипотечного кредита на сокращенный срок кредитования с обязательным внесением первоначального взноса в размере, отличном от установленного минимума и на определенный срок, ниже стандартного.

Посмотрите наш прошлый пост «Максимальная сумма ипотеки». Там вы узнаете о таком понятии, как соотношение доход/платеж. Это соотношение кардинально влияет на количество лет кредитования.

  1. Стоимость кредитуемого объекта.

Установленная цена за реализуемую недвижимость с помощью кредитного калькулятора даст понять гражданину – насколько допустим для него тот или иной срок кредитования. Например, с зарплатой 20 тысяч реальнее взять кредит на недвижимость со стоимостью в 1,5 миллиона, чем в 25.

Используйте наш ипотечный калькулятор для расчета.

  1. Наличие программ субсидирования со стороны государства или поддержка застройщика.

Например, аккредитованные в банке строительные организации за счет собственных средств предлагают гражданам на срок от 1 до 10 лет снизить годовой процент по кредиту. Предложение может быть направлено на определенное строящееся жилье, содержать определенные условия по размеру вносимого первоначального взноса и сроку, на который даётся кредит.

Данные предложения действуют только у партнеров банка, которые готовы субсидировать разницу в процентах, поэтому таких предложений на рынке немного, и они распространяются на определенные неликвидные квартиры или на обычные квартиры, но с учетом завышения стоимости.

Срок кредитования в ТОП – 20 кредитных организаций

На сколько лет дают ипотеку ведущие российские банки – узнаем из таблицы.

БанкиМинимальный, летМаксимальный, лет
Сбербанк 1 30
ВТБ24 1 30
Райффайзенбанк 1 25
ВТБ Банк Москвы 1 30
Газпромбанк 1 30
Банк ДельтаКредит 3 25
Россельхозбанк 1 30
Банк Санкт-Петербург 1 25
Банк Возрождение 1 30
Абсолют Банк 1 30
Промсвязьбанк 3 25
Банк Уралсиб 3 25
Банк Российский капитал 1 25
Банк АК БАРС 1 25
Банк Центр-Инвест 1 20
Транскапиталбанк 1 25
Банк ФК Открытие 5 30
Запсибкомбанк 3 30
Связь-Банк 3 30
Банк Жилфинанс 1 20

Срок кредитования обусловлен не только возрастом гражданина и его платежеспособностью. Государство также имеет право ограничить гражданину, на какой срок брать ипотечный кредит, например, в рамках действия специальных программ.Сроки действия ипотечных кредитов по специальным программам

Разработанная накопительная военная ипотечная система в соответствии с Федеральным законом №117 позволяет военнослужащим ежегодно аккумулировать на собственном счете начисляемые по программе средства. Итоговая сумма тратится на покупку жилья.

В связи с тем, что работа военных носит определенный опасный характер и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у обычных граждан, верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военную ипотеку можно взять с 22 до 45 лет. Максимальный срок ипотеки для военнослужащих составляет 23 года.

  1. Ипотечные программы для молодых семей.

Программы кредитования семей без детей или хотя бы с одним ребенком предоставляют парам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий оформить ипотечный кредит с применением привлечения государственных средств.

Сертификат на определенную сумму, которая выдается в счет кредита, либо оформляется как первоначальный взнос, выдается лицам не младше 21 года и не старше 35 лет. Определение срока ипотеки, на сколько лет она оформляется по данной программе, зависит от банковской организации.

Срок выдачи кредита лицам старше 36 лет дольше не сделать, так как данные программы также учитывают платежеспособность и работоспособность в связи с наличием вредных факторов, а также достижение заемщиками пенсионного возраста.

Условия данной программы можно узнать из поста «Ипотека молодая семья»

Период, в который оформляется выход гражданина на пенсию, различен не только из-за места проживания заемщика, но и из-за характера его работы.

Если заемщик не участвует в специальных ипотечных программах вроде военной ипотеки и кредитов на недвижимость для молодых семей, то момент погашения обязательств не должен превышать период, в который гражданин достигает 75-летия, если иное не предусмотрено условиями договора.

На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит

Срок кредитования, выбираемый заемщиком, зависит также от установленной процентной ставки и общему размеру переплаты. Рассмотрим на примере Сбербанка, как ведущего ипотечного и сберегательного учреждения, размеры переплат по программе покупки готового жилья.

За основу берем сумму недвижимости в 1,5 миллиона, размер первоначального взноса в 20% и возраст заемщика 25 лет:

  • При сроке кредитования в 5 лет ставка по кредиту для обычного заемщика будет равна 11,75%, ежемесячный платеж гражданина составит около 26,5 тысячи, общий размер переплаты за 5 лет – 392,5 тысячи рублей;
  • При сроке кредитования в 15 лет платеж становится меньше – около 14,2 тысяч, но зато увеличение общей суммы переплаты равно 1,35 миллионам рублей, что практически одинаково с ценой приобретаемой недвижимости;
  • Срок кредита 20 лет – платеж равен 13 тысячам, переплата – 1,9 миллиона;
  • При оформлении кредита на 30 лет ежемесячно вносимая сумма уменьшается до 12000, однако, переплата более 3 миллионов рублей.

Можно ли сделать вывод, что выгодна ипотека, минимальный срок которой составляет 5 лет? Да, можно, однако, для некоторых граждан высокий платеж может быть довольно обременительным, они соглашаются на переплаты и увеличение срока кредитования.

Также посмотрите разницу в платеже между 20-ю и 30-ю годами ипотеки — это всего 1000 рублей, а переплата за дополнительные 10 лет на 1 млн. больше. 15 — 20 лет самые оптимальные периоды для равномерного гашения ипотеки. Если вы чувствуете в себе силы и готовы быстро гасить кредит, то берите на меньшие сроки.

Как долго оформляется ипотекаи на какой срок может зависеть и от самого гражданина – всегда есть возможность сделать  досрочное погашение ипотеки или получить поддержку от государства. Не стоит бояться длительных сроков ипотеки. По статистике ипотеку в России платят не более 8 лет.

Ждем ваших комментариев. Будем признательны за оценку статьи. Обязательно подпишитесь на обновление проекта.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/srok-ipoteki.html

Ссылка на основную публикацию